你应该为你的住房贷款再融资吗?
对许多人来说，住房贷款是他们一生中最大的财务承诺。但即使你已经做出了承诺，你也可以修改你的贷款，这样它仍然适用于你。
那么再融资是个好主意吗?你为什么要这么做?什么时候不是转换贷款的好时机?只有你能决定什么是适合你和你目前的情况，但我们有一些建议来帮助你弄清楚。
对住房贷款进行再融资意味着什么?
再融资你的房子是当你支付你的当前房屋贷款找一个新的，可以找你现有的贷款人，也可以找别的。你可能会再融资，因为新的贷款将有不同的利率或条款，让你更灵活地使用你的钱，并调整贷款以适应不断变化的生活环境。
重新申请住房贷款的理由
你想获得更好的利率
想要获得更低的利率和减少每月的还款是再融资住房贷款的一个常见原因。再融资的房屋贷款利率仅比你目前的利率低0.25%，这意味着在你的贷款期限内，利息偿还将大大减少。
使用再融资计算器
许多贷款人通常会在他们的网站上有一个再融资计算器，让你输入你的房屋贷款的相关细节(比如你的房屋的估计市场价值，未偿还的贷款金额，你目前的利率，等等)，并计算出任何潜在的再融资储蓄。
你的固定利率期快结束了
如果你的房屋贷款的固定利率期即将结束，那么这可能是一个再融资的好时机，因为你可以避免支付分手费。一旦你的固定利率到期，你的贷款将自动切换到可变利率。
你可能想再融资，以利用较低的可变利率。或者，如果你想确保你的还款在一段时间内保持不变，你可能想从可变利率切换到固定利率。
您希望获得额外或更好的贷款功能
考虑再融资的一个原因是利用不同贷款的更多或更好的特点。例如，转到住房贷款，可以让你无限制地额外还款，而不收取任何费用，这可能意味着你可以更快地还清贷款。
以下是一些常见的贷款特点:
- 灵活的还款:能够在没有额外费用的情况下进行额外还款，以帮助您更快地还清贷款。
- 还款假日:如果情况发生变化，如更换工作或产假，减少还款或完全停止还款。
- 抵消帐户:一个与你的住房贷款挂钩的交易账户，它的余额可以抵消你所欠的住房贷款。
- 重绘设施:让你提取任何额外的还款，你已经为你的贷款，以防你需要现金。
- 可移植性:当你从一个家搬到另一个家时，你可以保留同样的贷款，这样你就可以节省你自己获得新贷款的成本和精力。
你可能也想要一个灵活的利率选择的贷款，比如分割贷款(你可以为你的部分贷款选择固定利率，其余部分选择可变利率)，或者在一段时间内只支付利息的能力。
你想让你的财务更容易管理
如果你想让你的房屋贷款更容易管理，你可能要考虑合并你的债务。像许多澳大利亚人一样，除了住房贷款，你可能还有很多债务，比如个人贷款或汽车贷款。
通过债务合并，为你的房屋贷款再融资可能会减少你为这些债务支付的总利息。如果你在同一家金融机构拥有住房贷款和银行账户，也可能会有一些好处(通常是费用减免和折扣)。
债务合并可能有一些缺点。例如，如果你把短期债务(如个人贷款)变成长期债务，你将支付更长时间的利息，这可能会花费你更多的钱。
为了节省你的钱，你可能需要额外的还款来尽快还清更大的贷款。
你想获得房屋净值
你的家可能是你最有价值的资产之一。如果你已经偿还了大量的住房贷款，或者它的价值增加了，你就有了权益。你可以用股权来积累额外的财富，比如用它来代替现金存款来购买投资性房产。
如果你的房产升值了，那么你可能想要寻找一个利率较低的新住房贷款，因为拥有较高净值的借款人可以从一些贷款机构那里获得更好的利率。
什么时候你不应该为你的房屋贷款再融资
相反，在某些情况下，再融资实际上不会让你节省更多的钱。什么时候再融资是不值得的?我们在下面列举一些常见的原因。
你们的固定利率拆息成本很高
房屋贷款再融资从来都不是免费的。你很可能需要为打破固定利率的住房贷款而付费，如果这个费用太高，那么再融资可能不值得。确保你与你现在的贷款人核对这些费用，并将它们与你将从新的住房贷款中节省下来的费用进行比较。
你的房屋资产少于20%
如果你的房屋净值低于20%(这意味着你借的是房屋市场价值的80%或更多)，那么如果你再融资，你将不得不向贷款人支付抵押贷款保险，即使你在第一次房贷时支付了保险。
你为保险支付的金额取决于贷款金额和存款，但这笔费用通常是很大的。
你的贷款金额很小
贷款金额就是你所欠的金额。如果你没有多少钱来偿还你的抵押贷款，那么你从再融资中得到的储蓄可能不值得你头疼，从长远来看可能不会为你省钱。
为你的房屋贷款再融资的成本
在寻求再融资时，您应该考虑退出现有贷款并切换到新贷款相关的任何前期和持续成本。
这些可能包括(但不限于):
- 退出或解除费:出借人通常会收取一笔费用来退出住房贷款——这可以是剩余贷款余额的一个百分比，也可以是一个固定的金额。
- 申请费:当你申请新的住房贷款时收取。
- 结算费用:支付你当前抵押贷款的费用。
- 估值的费用:贷款人为你的财产估价而支付的费用。
- 印花税:有些州会对你的抵押贷款征税，也就是印花税。在新南威尔士州，这被称为“转移税”。
- 按揭登记费:将你的抵押贷款登记到房产所有权记录上的费用。
如果你想了解更多关于住房贷款的信息，你可以阅读我们的置业贷款购买指南。我们将介绍不同类型的贷款机构，以及在比较住房贷款时要考虑的问题。